Na co se na konci října ptali čtenáři iDnes? Kromě dluhů je hodně zajímaly hypotéky, řešili ale i to, jak se bránit finančním žralokům.
OTÁZKA: Dobrý den, co si myslíte o regulaci reklamy na finanční úvěrové produkty? Zdá se mi že nové zákony (RPSN, informování o něm) příliš nepomohly, reklamy dál lákají na zadlužení se kvůli dovolené apod., akorát dole na obrazovce svítí 5 řádků nečitelného textu. Dnes, kdy je tvrdě regulovaná tabáková i alkoholová reklama, se zákonitě nabízí i úplný zákaz reklam na úvěry. Myslíte, že by to mělo smysl? Nebo by je cesta v samoregulaci finanční reklamy? Dělají to někde v zahraničí vyloženě dobře, že bychom si mohli vzít příklad?
Martin
ODPOVĚĎ: Dnešní regulace je hodně špatná. Myslím, že by stačilo, aby klient povinně dostal tři čísla – jaká je RPSN, kolik zaplatí měsíčně a kolik za úvěr zaplatí celkem. RPSN využije těch pár lidí, kteří vědí, o co jde, pro většinu lidí by byl rozhodující ten poslední údaj, protože jim často nedochází, že za půjčených 20 000 Kč zaplatí celkem 32 000 Kč. Druhou důležitou věcí, kterou by měl stát regulovat a přísně hlídat, je jasné informování o sankcích a pokutách. A měly by být jasně dané stropy, protože sankce, pomocí kterých se zdvojnásobí dlužná částka, je skutečné zvěrstvo. Děkuji všem čtěnářům iDnes za dotazy a přeji hezký den. Tomáš Prouza 18.10.2011 11:51
OTÁZKA: Dobry den, sporim si na duchod (je mi 28 let) pomoci investicniho zivotniho pojisteni (hodlam si sporit do 60 let, uz sporim 2 roky, kazdy mesic) , ale velky podil z te castky jde do akciovych fondu, neni v soucasne dobe „bezpecnejsi“ investovat do komodit ci dluhopisu? Nebo je v tom dlouhem casovem horizontu (cca 30 let) jedno?
Jana
ODPOVĚĎ: V dlouhodobém horizontu je nejlepší kombinace akcií a komodit, do dluhopisů má cenu začít portfolio převádět až 10 let před důchodem. Spíš je otázkou, proč si spoříte přes životní pojištění, kde jsou poplatky mnohem vyšší než když budete investovat přímo do podílových fondů. 18.10.2011 11:47
OTÁZKA: Dobrý den, je lepší sjednat si pojistku sám u pojišťovny nebo skrze nějakou společnost (např. Broker Consulting)? Chápu, že lidé, kteří se tim profesně zajímají mají lepší rozhled, více informací atd. Jsou v tom skryté nějaké nevýhody pro klienta, provede-li svou pojistku přes poradenskou společnost/agenta? Díky.
Ilona
ODPOVĚĎ: Výhodou cesty přes poradce je šance získat jednoduše porovnání několika produktů, přímo na přepážce nic neušetříte. Osobně bych volil poradce. 18.10.2011 11:45
OTÁZKA: Dobrý den, jaký je Váš názor na investiční životní pojištění jako nástroj zajištění stáří? Nejsou tam příliš vysoké poplatky? A co si myslíte o připravované důchodové reformě? Není tam příliš vysoké riziko, že budou peníze zůstávat v systému staletí, a to i ty mnou vložené? Děkuji.
Jaroslav V.
ODPOVĚĎ: IŽP je rozhodně příliš drahý nástroj na spoření na penzi, investovat přímo do podílových fondů vyjde výrazně levněji. Penzijní reforma bude výhodná pro lidi s vysokými příjmy, lidem s příjmy průměrnými nic nepřinese a pro spoření bych osobně používal jiné produkty než ty, které přijdou s reformou. 18.10.2011 11:44
OTÁZKA: co mám dělat když nebudu moci splácet hypotéku kvůli ztratě zaměstnání?
Jaroslav
ODPOVĚĎ: Jděte především do banky, upozorněte je na problém a hledejte řešení. Pokud přijdete sám, banka vám obvykle nabídle odložení splátek nebo prodloužení hypotéky a tím i snížení měsíčních splátek. Rozhodně nenechte situaci vyhnít, pak se totiž na vás bude banka dívat jako na dlužníka a bude méně vstřícná. 18.10.2011 11:42
OTÁZKA: Dobrý den, je mi 28 let, jsem z Prahy, měsíční příjem mám zhruba o 1/2 větší než je hrubá mzda..chci si s přítelkyní, která je studentka a zbývá jí 2 roky do dodělání školy, vzít hypotéku. Podle mých propočtů budu potřebovat 3 mega. Co byste mi poradil? Samozřejmě vycházím ze situace, kdy dám dohromady max. 100 tisíc…protože víc se mi prostě zatím našetřit nepodařilo.. Děkuji
XTER
ODPOVĚĎ: Především jedna nefinanční rada – jste si jist, že se svou přítelkyní vydržíte? Společné hypotéky nesezdaných dvojic jsou v případě rozchodu velmi složité, zejména pokud ani jeden nemá na splátky. Druhá otázka – jste schopni si teď koupit byt, ve kterém budete chtít dalších 10 let zůstat? Možná je pro vás lepší ještě chvíli žít v nájmu a hypotéku řešit až ve chvíli, kdy si přítelkyně dodělá školu. 18.10.2011 11:41
OTÁZKA: Co byste mi poradil. Bývalá nájemnice mi dluží cca 100 000 za nájemné a hlavně za energie. Vyplatí se dát ji k soudu, když nevím kde se teď nachází? Může soud rozhodnout i bez jejího vědomí a nakázat exekuci? Pokud to dojde až k exekuci, lze exekučně zabavovat i sociální dávky a v jaké výši? Děkuji
Kamil
ODPOVĚĎ: Určitě dluh zažalujte, pokud ji soud nenajde, ustanoví jí opatrovníka, který bude hájit její zájmy i bez její přítomnosti. S rozsudkem pak můžete žádat o exekuci, zabavit lze jakýkoliv příjem nad zákonem stanovené minimum, tedy i část sociálních dávek. 18.10.2011 11:38
OTÁZKA: Můžete mě prosím odkázat na nějakou dobrou konsolidační firmu? Narážím na samé podvodníky 🙁 Děkuji.
Vlasta
ODPOVĚĎ: Zkuste se obrátit na Poradnu při finanční tísni nebo na Asociaci občanských poraden, budou umět doporučit nejlepší cestu v místě vašeho bydliště. 18.10.2011 11:36
OTÁZKA: Začal jsem stavit domek se svou přítelkyní. Po nějaké době jsme se rozešli.Domek je napsaný na KŮ na nás oba, ale pozemek na kterém leží je napsán na mě. Přitelkyni nic nedlužím, ale mám strach, že jednou se zadluží, nebo bude mít problémy s exekutori a půjdou i na mě. Ona chce tu svoji část převest na mě, ale nechceme platit darovací dan (3%)? Jak to máme udělat. Ona je v KŮ zapsána na ten dům omylem, ale už se stalo no
Jarek
ODPOVĚĎ: Pokud skutečně prokážete, že její zápis je omylem, katastr zápis opraví. Pokud to prokázat nemůžete, je darování bohužel jedinou cestou. Rozhodně se ale na řešení nevykašlete, může vám to do budoucna hodně zkomplikovat život… 18.10.2011 11:36
OTÁZKA: Dobrý den, mám dluh cca 20 tisíc díky kontokorentu, 30 tisíc na kreditce + dlouhodobý úvěr (zbývá 7 let a cca 50 tisíc). Peníze vydělávám nepravidelně, jsem živnostník. Jak se nejlépe dostat z tohoto začarovaného kruhu? Předem děkuji za odpověď.
Ivan
ODPOVĚĎ: Ideálně zvýšením příjmů, je ale otázkou, jak reálné to pro vás je. A pak už jen tvrdou a nepříjemnou disciplínou omezování výdajů – každá pětistovka navíc se v téhle situaci hodí a čím dříve se osvobodíte, tím pro vás lépe. 18.10.2011 11:34
OTÁZKA: Dobrý den, mám dotaz: plynárenská společnost nám nyní oznámila, že u nich máme doplatek 232 Kč, který je ovšem z roku 2009. Nikdo nás celé dva roky nekontaktoval, neposlal žádnou výzvu, ani údajný nedoplatek nezakalkulovali do následujících vyúčtování, což bych předpokládala, že provedou jako první věc. S nedoplatek vyrukovali v momentě, kdy jsme jim sdělili, že bychom rádi nějakou slevičku stálého zákazníka po letech anebo že přejdeme ke konkurenci, od níž máme lepší nabídku. Není to zvláštní? Zažádala jsem, ať nám pošlou výpočet, jak podle nich k nedoplatku došlo, doposud nedorazil. Jsou povinni nás o nedoplatku informovat? A v jaké časové lhůtě? Je legální požadovat zaplacení dva roky starého nedoplatku, když mezitím proběhla jiná vyúčtování a nikdo se nikdy o ničem nezmínil? Děkuji za odpověď.
Janka
ODPOVĚĎ: Požadavek na splacení dva roky starého dluhu legální je, ale jinak je postup poměrně netradiční, dluhy by se měly objevovat v pravidelném vyúčtování. Uvidíte, co vám pošlou. 18.10.2011 11:33
OTÁZKA: Dobrý den, co je, prosím, podstatou americké hypotéky, resp. čím se liší od ostatních hypoték a ve kterých případech je vhodná? Děkuji za odpověď. 🙂
Hana
ODPOVĚĎ: U klasické hypotéky zastavujete nemovitost, abyste si ji koupil (nebo nějakou jinou). U americké hypotéky zastavujete svou nemovitost a peníze od banky můžete využít na cokoliv – splacení dluhů, nové auto, vzdělání pro děti… Tyto hypotéky mají obvykle o něco vyšší sazbu, ale pořád jsou výrazně levnější než spotřebitelské úvěry. 18.10.2011 11:31
OTÁZKA: Zmiňoval jste americkou hypotéku, v případě, že vlastním byt v hodnotě cca 1mil. Kč, zbývá doplatit cca 250tis. hypotéku, ale je na nás uvalena exekuce, jakou společnost byste nám doporučil? Banka sice v reklamách slibuje, v konkrétním případě však americkou hypotéku neposkytne…:-( Děkuji
Lucka
ODPOVĚĎ: Zkuste nejprve nějakého finančního nebo hypotečního poradce, obvykle se dobře orientují v metodikách bank a budou vědět, kde to má cenu zkusit a kde ne. 18.10.2011 11:29
OTÁZKA: Mám hypotéku na dům, z důvodu snížení platu jsem platil hypotéku s max. 11 denním zpožděním, přesto jsem veden v registru dlužníků. Jakou mám možnost, abych byl z registru dlužníků vyjmut?
Michal Kuchyňka
ODPOVĚĎ: Musíte se dohodnout s bankou, aby výmaz nechala provést. 18.10.2011 11:28
OTÁZKA: Dobrý den dluhy nemám a ve financích ce orientuji celkem slušně. Potřebovala bych vědět pořádaji-li se nejaké kurzy na orientaci v investicích..
sn63
ODPOVĚĎ: Kurzy existují, pořádají je některé investiční společnosti a velcí obchodníci s cennými papíry, řadu zajímavého se dovíte také na finančních webech. 18.10.2011 11:27
OTÁZKA: jsen invalidní důchodce s výměrem 5000,-dluhy za plyn atd narostly i o odměny soudců,třeba u KB jsem měl rest 112,-a soudce chce dakších 3000,-už to ani nečtu drahé věci jsem rozprodal abych měl na jídlo.může mě soud sáhnout i na důchod když potažmo nic nemám?
Anonym
ODPOVĚĎ: Exekutor vám může zabavit cokoliv nad zákonem stanovené minimum. Jinak doporučuji raději číst a snažit se dohodnout splátkový kalendář, nečtením a nekomunikací bude váš dluh jen zbytečně stoupat. 18.10.2011 11:27
OTÁZKA: Dobrý den. zajímám se o finance a i o investice a líbil se mi pořad Krotitelé dluhů. Bu de ještě někdy tento pořad? Díky
Jana
ODPOVĚĎ: Dobrý den a díky, pokud vím, jsou další díly série připraveny na počátek příštího roku. 18.10.2011 11:25
OTÁZKA: Myslíte si že cesta osobního bankrotu je „to nejlepší“ pro všechny strany? Nebude to jednou výhodné takto krachnout a lidé s tím prostě budou počítat už v počátku a půjdou do rizika s tím, že existuje tato instituce….. tuším že dlužník splatí jen 30% z dlužné částky a celkově již bylo poskytnuto kolem 8500 žádostí a vyhovělo se kolem 5000 žádosrí… připadne mi že spíše stoupá úspěšnost žádostí…..je to tak?? Kují….
ALEŠ
ODPOVĚĎ: Existuje ještě jedna důležitá podmínka – s osobním bankrotem musí vaši věřitelé souhlasit. Pokud budou mít pocit, že mohou získat víc (a stačí, aby ten pocit měl jediný z věřitelů), tak osobní bankrot neprojde. 18.10.2011 11:24
OTÁZKA: Zaujal mne zde na iDnes článek (nevím zda pravdivý) o vymáhání neexistujících černých jízd, které si revizoři psali již před dlouhými lety, aby splnili kvótu ulovených černých pasažérů. Doklady o černé jízdě jsou již díky promlčecí lhůtě skartovány, ale MHD dluh přesto prodal vymahačskému klanu. Není zde rozpor? Může Vám na základě stejné analogie přijít exekuční výměr za nezaplacenou pokutu třeba za špatné parkování před patnácti lety?
uplnej_debil
ODPOVĚĎ: Dobrý den, i 15 let starou pohledávku může někdo zkusit zažalovat (a soud automaticky vydá platební rozkaz). V tu chvíli se musíte začít bránit a namítat, že již byla promlčena lhůta na vymáhání, soud poté žalobu zamítne. Pokud se ale nebudete bránit, bude platební rozkaz právoplatný a pak může přijít i exekuční vymáhání. Právní systém totiž stojí na tom, že každý musí aktivně uplatňovat svá práva a pokud to neudělá, je to jeho chyba. 18.10.2011 11:22
OTÁZKA: Dobrý den, mám odotaz ohledně „nezávislého finančího poradce“. Jsou tyto lide opravdu nezávislí? Z čeho jsou tyto lidé placeni? Je totak že maji od každého bankovního domu stejnou provizi, aby nenabízeli přednostně podnik od kterého dostanou vyžší odměnu? Mám zkušenost takovou, že když jsem poptal poradce z více nezávislích společností dostla jsem od každeho poradce uplně jinou nabídku s tím, že je pro mě nejvýhodnější. Děkuji
honza
ODPOVĚĎ: Ano, poradci jsou placeni provizemi z finančních institucí. Pouze Partners přitom mají provize za stejné typy produktů srovnané na stejné úrovni, u jiných firem se bude provize za pojistku od různých pojišťoven lišit a tam je pak bohužel motivace poměrně jasná. 18.10.2011 11:19
OTÁZKA: Dobrý den, bydlím s přítelkyní v podnájmu v Praze, oba dohromady vyděláme tak 37.000,- Kč / měsíčně a v budoucnu bychom se chtěli přestěhovat někam, kde budeme sami ( bez naší spolubydlící ) Otázka však zní, co je v této době a výhledově do budouna lepší. Hypotéka na 40 let a nebo platit nájem v podobné výši? Oba doufáme ve zlepšení fin. situace, která snad co nejdříve přijde. díky s pozdravem Petr
Petr T.
ODPOVĚĎ: Záleží na tom, co plánujete dál – chcete zůstat napořád v Praze? Budete chtít za 10 let s dětmi žít ve stejné nemovitosti? nejprve si ujasněte své cíle do budoucna a nákup nemovitosti řešte, až budete mít jasnou představu. A i když to nebude příjemné, bavte se i o tom, co s nemovitostí, pokud se rozejdete, ať se z vás obou nestanou neplatiči úvěrů. 18.10.2011 11:18
OTÁZKA: Dobrý den, zatím nikomu nic nedlužím, ale mám zdravotní problémy, díky častým pracovním neschopnostem jsem si moc nenaspořila, takže úspory téměř nula…mám práci, bydlení, ale po posouzení zdravotní dokumentace mě zatím každá pojišťovna odmítla pojistit jak na životní pojistku (což bych eště pochopila), tak na úrazovou (to už moc nechápu…) – bojím se toho, kdy budu zase nemocná, nebo stačí, aby mě nějakej blb srazil autem třeba na přechodu a přestanu mít na nájem….co byste radil v tomto případě ? Jsou ještě nějaké možnosti, jak se zabezpečit ? Děkuju.
Jitka
ODPOVĚĎ: Dobrý den, stačí, když si budete peníze, které byste jinak dávala pojišťovně, sama spořit. Jde vlastně jen o to, jestli chcete peníze posílat někam pryč a v případě problémů je získat od pojišťovny zpátky nebo jestli si dokážete naspořit dostatečný polštář sama. Pokud si budete spořit sama, máte navíc obrovskou výhodu – nebudete se muset bát, že pojišťovna najde nějaký trik a odmítne plnit škodu. 18.10.2011 11:15
OTÁZKA: je to šílené, kolik lidí se dostává do dluhové pasti, stačí se podívat na insolvenční rejstřík, Prodejci finančních produktů jsou zainteresováni na poskytnutí co největšího objemu půjček, a už je vůbec nezajímá, jak jsou potom spláceny. Nebylo by vhodnější poskytovat prodejcům provize až po splacení úvěru a v závislosti na tom, kolik bylo skutečně splaceno? Asi by byli s nabídkami opatrnější a nenabízeli tam, kde není žádná šance návratnosti.
jára
ODPOVĚĎ: Úvěry většinou nabízí specializovaní prodejci, klasičtí finanční poradci obvykle od půjček lidi odrazují. Podobný styl odměňování (podle plateb klienta) některé země zavedly i u jiných produktů, stát to ale pak musí pečlivě hlídat, aby firmy skutečně platily odměnu tak, jak mají a ne různými zálohami. U úvěrů je ještě jedno hledisko – prodejce jen zprostředkovává možnost uzavřít smlouvu, konečné rozhodnutí ale dělá až úvěrující firma a záleží na její metodice a obchodním modelu, komu půjčí a komu ne. 18.10.2011 11:13
OTÁZKA: Dobrý deň pan Prouza, od decembra 2010 rieším s nemenovanou finančnou inštitúciou, zle vykonanú službu priamý vklad zo SR do ČR na môj účet, ktorý chybou IT sa zauzloval a navýšil na mojom účte iba 13 krát. Sedem dní si toho finančná inštitúcia nevšimla. Na siedmi deň mi zablokovala všetky účtu bez vysvetlenia a na moje písomné reklamácie či sa stalo neodpovedala niekoľko mesiacov. Z dôvodu zablokovania účtov, mi vznikla škoda v tom, že úver na byt som nemala , ako splácať, lebo som sa tri mesiace nedostala k svojím peniazom.Taktiež mi vznikol dlh na prečerpanej karte z toho dôvodu. FI spravila zo mňa zlodeja, neplatiča a podvodníka . Vyrovnanie prečerpanej karty je román na pokračovanie. Lebo keď som sumu s úrokmi zaplatila, tak mi prišlo ešte doplatiť , keď som po nich žiadala nech mi vyrátajú presnú sumu k priamemu vloženiu na účet tak som dostala odpoveď, že to oni nevedia. Pýtam sa, ako sa má klient brániť takýmto praktikám veľkých FI. Mimoriadnosť je pre nich neriešiteľná
Zuzana
ODPOVĚĎ: Dobrý den, v prvním kole bych se obrátil na bankovního ombudsmana (na Slovensku) nebo na Finančního arbitra ČR (záleží, kde došlo k chybě). A pokud je prokázáno, že šlo o chybu dané banky, máte právo ji žalovat a požadovat náhradu škody. 18.10.2011 11:09
OTÁZKA: Dobrý den, říkáte že hypotéka může být dobrým dluhem a zřejmě se shodneme že ne všechny hypotéky. Jakou nejvyšší část čistého měsičního příjmu má podle Vás rodina dát na hypotéku. Někdo říka 1/3 jiní 1/4 tak bych rád znal Váš názor, díky.
pavel
ODPOVĚĎ: Pokud bych měl dostatečné rezervy, nastavil bych hranici okolo 60-70 % volných peněz (tedy toho, co mi zbude potom, co zaplatím všechny ostatní výdaje), zbytek volných peněz bych používal na spoření a navyšování mých rezerv. 18.10.2011 11:07
OTÁZKA: Co si mysíte o vývoji na finančních trzích v horizontu cca 2-3 let s hlediska hypotečních úvěrů a cenou nemovitostí, je možné čekat stálejší úrokovou míru či opět hrozí menší propad koupěschopnosti úvěrových produktů a tím zpomelení vývoje na trhu hypoték a nemovitostí..? DĚKUJI ZA REKCI….
ALEŠ
ODPOVĚĎ: Očekávám, že sazby zůstanou relativně stabilní, příští rok se možná sazby o nějakou desetinku zvednou, nepůjde ale o žádný dramatický skok. 18.10.2011 11:06
OTÁZKA: Jaký je Váš názor na nebankovní půjčky, existují i jinde na světě? Jaká cílová skupina obyvatel tyto nebankovní půjčky využívá?
Nováková
ODPOVĚĎ: Nebankovní půjčky jsou všude na světě a všude je cílová skupina lidí podobná – s nižším vzděláním, nižšími příjmy a s menší schopností pochopit smluvní podmínky, případně lidé, kterým již banka nepůjčí. V ČR je největším problémem špatná regulace tohoto oboru, stát bohužel netlačí na to, co firmy musí lidem říct a jak srozumitelně to dělají, a nijak nereguluje výši sankcí, které si mohou firmy účtovat. 18.10.2011 11:05
OTÁZKA: Dobrý den, rád bych se Vás zeptal na jednu otázku. Moje manželka kdysi chtěla pomoci svému bývalému manželovi při podnikání, a tak si vzala opakovaně půjčky na materiál v řádu několika set tisíc. Slíbil ji, že to vrátí. Byl truhlářem. V současnosti je už důchodce (ročník 1948). Bohužel nikdy ji nic nevrátil a po rozvodu v roce 2007 veškeré splátky dluhů zůstaly mojí současné manželce. Veškeré úvěrové karty byly na jméno mé současné manželky. Bývalý manžel je v insolvenci a má exekuci na plat a je alkoholik. Každý den tráví v hospodě, ale na finanční podporu dcery nemá. Alimenty na dceru zasílá insolvenční správce, většinou pozdě. Chci se proto zeptat, zda s tím ještě jde něco dělat. Manželka vydělává vlastně jen na splátky úvěrů bývalého manžela, který má navíc od soudu nařízeno podílet se poloviční částkou na větší (vybavení do školy, oblečení, apod.) jejich dcery, které je 14. Ani tuto částku nikdy z něj ale nedostane. S pozdravem, Robert.
ODPOVĚĎ: Rád bych Vás potěšil, ale obávám se, že zde platí české přísloví, že kde nic není, ani smrt nebere… Kdyby měl majetek a příjmy, mělo by smysl se soudit a zkoušet prokázat, že v manželství společně vzniklé dluhy využil pouze on a ona by tak měla být vyvázána nebo ji má uhradit to, co za něj zaplatila. Pokud ale není kde brát, je to bohužel zbytečný boj. 18.10.2011 11:01
OTÁZKA: Mám 3 kreditní karty a kontokorent 70000,-. Chtěla bych si nechat pouze 1 kartu a kontokorent co nejvíce snížit. Je výhodnější dluh sjednotit do jednoho a splácet stejnou částku. Mám pocit, že se z toho kolotoče nedostanu. Oba pracujeme, máme tři děti, z toho 2 vysokoškoláky, ale s penězi vycházíme těžce. Také máme stavební spoření a s manželem si spoříme do penzijního fondu. Každý nečekaný výdaj nás však přivádí k dalšímu navýšení dluhu. Děkuji.
Lucie
ODPOVĚĎ: Dobrý den, určitě omezte svá pokušení – tedy jen jednu kartu (a ideálně žádnou, protože kreditky jsou velmi drahý úvěr) a omezte kontokorent, pokud splácíte několik dluhů, zkuste je sjednotit (ale pozor, jestli někde nemáte vysokou sankci za předčasné splacení, pečlivě čtěte a počítejte! A i když je to těžké, zkuste si vytvořit aspoň malou rezervu na nečekané výdaje. Zkuste také zapojit své dospělé děti, měly by být schopny si najít během studia nějakou brigádu (navíc pracovní zkušenosti se jim budou po dokončení studia hodit). 18.10.2011 10:57
OTÁZKA: Rád bych se zeptal na druhou stránku věci a to jak by měl člověk šetřit, aby se vyvaroval tomu, že by si musel půjčovat peníze. Např. kolik % z příjmů měsíčně nebo něco takového. Děkuji
Tomáš
ODPOVĚĎ: Měl byste mít tři druhy úspor: – krátkodobé na nečekané výdaje ve výši 3-6 platů – střednědobé na věci, které chcete v horizontu 5-15 let – dlouhodobé, tedy přípravu na penzi. Ideálně byste si měl na penzi spořit alespoň 10 % příjmů, raději 15 %, podobně na střednědobou rezervu. Základem je ale opravdu ta krátkodobá rezerva, protože řada lidí padá do dluhové pasti, protože jim vybouchl kotel na teplou vodu nebo přišli na půl roku o práci. Auto si můžete koupit o rok později, ale některé věci je potřeba řešit okamžitě – a musíte mít kam sáhnout. 18.10.2011 10:54
OTÁZKA: Manžel vyrobil dluh u exekutora ve výši 130tis., exekutor z jeho výplaty strhává každý měsíc cca 15tis. Kč. Kromě toho však obstavil jeho i můj účet. Nahlásila jsem příslušné pracovnici telefonicky, že na účet mi je vyplácen příspvěvek na péči o těžce zdravotně postiženou dceru. Přislíbila neprodlené odblokování účtu, už je to však déle než dva měsíce a můj účet je stále zablokovaný. Mohu se nějak bránit? Děkuji…
Lucka
ODPOVĚĎ: Pokud byste měla tento příslib písemně, mohla byste si na exekutora rovnou stěžovat. Obraťte se na ně znovu, ideálně si domluvte osobní návštěvu, a z jednání sepište zápis, abyste se měla o co opřít. 18.10.2011 10:51
OTÁZKA: Dobrý den, chtěl jsem se prosím zeptat jak by mohly vypadat úroky v ČR z již uzavřené hypotéky pokud by se zhoršila situace v Evropě např bankrotem Řecka,úročení by stoupalo?(vím,že není otázka úplně k tématu) Děkuji
Michal M
ODPOVĚĎ: Dobrý den, úroky u nás ovlivňuje především ekonomická situace v České republice. Osobně nečekám, že by ČNB zvedala sazby, i kdyby došlo ke krachu Řecka, naopak nízko udržované sazby unás podporují oživení naší ekonomiky. Něco jiného jsou marže bank – některé od léta své marže u hypoték velmi výrazně snížily, což není dlouhodobě udržitelné a myslím, že od počátku příštího roku sazby mírně (o desetinky procent) porostou. Žádný masivní skok ale nečekám. 18.10.2011 10:49
OTÁZKA: Banky a nebankovní instituce mají ve smlouvách o úvěru/půjčce ustanovení o smluvní pokutě, která drastickým způsobem násobí dlužnou částku při problémech se splácením ze strany dlužníka. Dlužník se pak mnohdy dostává do neřešitelné situace a ohrožuje to jeho existenci či způsobuje sociální vyloučení. Ve Švýcarsku žádné takové ustanovení ve smlouvách o úvěru banky nemají, stačí jim, že klientovi případně vzroste částka za úroky a ve výjimečných případech vykáží ztrátu. Poskytnutí úvěru berou jako podnikatelské riziko, které zakalkulují do svých plánů. Myslíte, že by se tato praxe měla zavést i u nás?
Věroslav Sobotka
ODPOVĚĎ: Určitě ano, protože ti největší úvěroví žraloci žijou právě z vysokých pokut a jejich pomocí dokáží klienty velmi rychle připravit o zastavenou nemovitost. Pokud se občas povedlo některému klientovi dostat tyto pokuty k sooudu, soud je obvykle zrušil jako nepřiměřené a v rozporu s dobrými mravy. Jenže podle většiny soudů existence rozhodčí doložky (která je dnes už téměř všude) vylučuje možnost žaloby u soudů, jen pár odvážných soudců má jiný názor a snaží se bojovat se systémem, který lidem bere (ústavou zaručené) právo na spravedlivý proces. Jednání u řady rozhodců (i když ne u všech) má bohužel do spravedlivého procesu velmi daleko. 18.10.2011 10:47
OTÁZKA: Dobry den, ve finančním poradenství existuje mnoho společností, nicmeně pracují na stejných principech – bonusy z uzavírání smluv, partnerské výhody. Co si mám jako laik vzít na paměť a nenechat se zlakat „tím nejhorším“ co na trhu je- tedy spíše poraďte, z čeho mám vycházet a na co si případně při jednání se zástupci společností co mi dělají analýzu a vzdy to jejich vyjde nejlépe i když mám již dávno – nebo si to myslím v pořádku a vše optimalizovane (pojištění, připojištění, spoření a jiné kombinace pro celou rodinu) . Poraďte prosím, co je potřeba v dnešní době z hlediska budoucnosti mít případně v otázce jistot do budoucna mít uzavřeno z dlouhodobého hlediska a zajištění rodiiny ..Děkuji..
ALEŠ
ODPOVĚĎ: Dobrý den, určitě pro vás bude zajímavé porovnat si různé přístupy. Doporučení by mělo odpovídat vašemu zadání, tedy co a jak chcete dosáhnout. Jinak obecně platí, že vypoklonkovat byste měli ty, kteří: – vás nepustí ke slovu, protože mají už připravené řešení – rovnou vám doporučují finanční produkty, aniž by proběhla analýza a poradce si nezjistil vaši situaci, záměry a potřeby – navrhují zrušit stávající produkty bez přesného porovnání ztrát, nákladů a výnosů vzhledem k předloženému novému řešení – neumí vysvětlit, jak k návrhu došli a jak který produkt plní vaše cíle 18.10.2011 10:44
OTÁZKA: Dobrý den, jak se díváte na trh s byty a nemovitosti celkem. Je to jedna z důležitých oblastí a často se od tohoto trhu odvíjí budoucí vývoj rodin i ekonomiky státu. Proč už dávno není nějakým způsobem tento trh regulovaný (přehledný)? Tím myslím, že by se alespoň mohla být dohledatelná výše cen nemovitostí a porovnat např. s průměrnou mzdou, srovnání krajů, dohledat výše marží u developerů (u jednotlivých staveb), atd. Telefonní volání, cena elektřiny regulované jsou a přitom mnohem větší zásah do rodinných rozpočtů, je právě pořízení nemovitosti.
Franta
ODPOVĚĎ: Bohužel neexistují vhodná data – ceny z inzerátů realitek jsou irelevantní, jediným skutečným zdrojem jsou katastry nemovitostí (mají smlouvu s kupní cenou) nebo finanční úřady (platba daně z převodu nemovitostí). S těmito daty ale bohužel stát nepracuje, i když by nebylo složité, aby je statistický úřad získal. Alespoň částečným vodítkem je HB Index, který každé čtvrtletí zpracováná Hypoteční banka – podívejte se na jejich web. 18.10.2011 10:40
OTÁZKA: Dobrý den, myslíte si že je lepší v dnešní době z uspořených peněz (např. 400 000) částečně splatit hypotéku, tak aby byla měsíční splátka menší – v době kdy mi končí fixace, nebo tyto peníze někde „zhodnocovat“ a k nim měsíčně spořit další,i když nevím jaký může být výnos ? Hypotéku mám ještě na dalších 25 let v hodnotě cca 3 200 000.
Jitka
ODPOVĚĎ: Tohle hodně záleží na vaší povaze. Z ekonomického pohledu dává větší smysl volné peníze investovat jinam a nechat je dlouhodobě pracovat pro vás, emocionálně se řada lidí snaží svůj dluh co nejrychleji snižovat. Pokud splátky zvládáte bez problémů a máte dost velkou finanční rezervu na nečekané události (3-6 měsíčních příjmů), je lepší peníze dlouhodobě investovat. Pokud rezervu nemáte, použijte část volných peněz na její vytvoření. 18.10.2011 10:38
OTÁZKA: Dobrý den, jakou částku minimálně byste doporučil dávat si měsíčně stranou: rodina, 2 děti (1 a 4 roky), celkový příjem 45.000 Kč. Úspory 0 (padnou na stavbu domu). Děkuji.
Anonym
ODPOVĚĎ: Bude to asi znít drsně, ale nejprve bych budoval rezervu pro nečekané situace (minimálně tři, ideálně šest měsíčních platů – zejména pokud stavíte, bude nečekaných výdajů hodně). A dlouhodobě alespoň 10 % příjmů na zajištění důchodu pro vás a vaši ženu a dalších 10 – 15 % na střednědobé investice (nové auto, vzdělání pro děti a podobně). Největším rizikem je pro vás dnes nulová rezerva – co se stane, pokud přijdete o práci nebo na tři měsíce onemocníte? 18.10.2011 10:35
OTÁZKA: Někde jsem četl, že u nás poskytuje úvěry přes 120 tisíc firem. Neměl by to stát nějak usměrňovat?
Mirek
ODPOVĚĎ: Měl, ale nemá ochotu to udělat. Přitom by v případě řady pochybných firem stačilo, aby majitelé firmy museli prokázat původ kapitálu, který na provoz a půjčky používají (tak jako musíte prokázat původ kapitálu, když si chcete založit banku, pojišťovnu nebo investiční společnost). A druhou potřebnou změnou by byly mnohem přísnější postihy za to, že firmy klienty špatně a nesrozumitelně informují nebo jim dokonce lžou. 18.10.2011 10:31
OTÁZKA: Byl jsem silně nespokojen se službami poradce společnosti Partners…absolutní nekomunikace, když jsem mu doporučil známého, který potřeboval poradit s životními pojistkami…zřejmě by z něho „nic moc nebylo“. Mohu vědět jak postupovat, aby moje případná stížnost neskončila v koši? Děkuji Sobotka
Aleš Sobotka
ODPOVĚĎ: Dobrý den, to je mi velmi líto. Prosím pošlete mi podrobnější informace na email tomas.prouza AT partners.cz, celou věc prošetříme. Předem děkuji. 18.10.2011 10:29
OTÁZKA: Dobrý den, tento měsíc jsem si vytvořila osobní finanční plán a nějak se mi nedaří jej dodržovat. Máte nějaký tip? 🙂
martina25266
ODPOVĚĎ: Nejprve velká pochvala za to, že jste to vůbec udělala a přemýšlíte nad tím 🙂 Hodně záleží na povaze a vlastní disciplíně, ale kolegyni se vyplatila klasická obálková metoda – na začátku měsíce si peníze rozdělila do obálek podle jednotlivých typů výdajů a když došly peníze v obálce „zábava“, tak prostě poslední čtyři dny v měsíci vynechala odpolední kávu a dort. Sama sebe znáte nejlíp, záleží tedy na tom, jaký bič na vás bude platit nejlépe. A rozhodně nezapomeňte i na nějakou odměnu, když svůj plán zvládnete měsíc dodržovat, ať se máte na co těšit 🙂 18.10.2011 10:28
OTÁZKA: Dobry den, mam 3 uvery u KBanky – prvnimu konci fixacni doba v roce 2013 a dalsim dvema v 2015. Jake jsou moznosti konsolidace uveru do jedineho, aniz by me to stalo o mnoho vic nez zaplatim na poplatcich (vedeni uctu 2x150Kc a 1x80Kc . S prihlednutim na dnesni vyhodne urokove sazby – moje sazby jsou 4.99% a 5.04%. Dekuji
Pavel
ODPOVĚĎ: Záleží na tom, jestli vám banka povolí předčasné splacení a za jaký poplatek / sankci. Nejprve si zjistěte toto a poté si nechejte vypracovat alternativní nabídky hypoték. Pak už stačí jen papír a tužka, abyste viděl, jestli vám úspora stojí za to. 18.10.2011 10:25
OTÁZKA: Co byste doporučil v případě předlužení? Jak nejlépe řešit přeúvěrování, kreditní karty? Co je nutné kupř. pro osobní bankrot? Není lepší cesta?
maroshek
ODPOVĚĎ: Pokud ještě nemáte záznam v registru dlužníků, určitě přeúvěrování, na konsolidaci dluhů existuje několik speciálních produktů, včetně tzv. americké hypotéky (tady ovšem potřebujete nemovitost, kterou můžete ručit). Před konsolidací si ale předem zjistěte náklady, některé firmy při předčasném splácení účtují vysoké poplatky, někdy i ve výši všech úroků, které byste u nich zaplatil. Osobní bankrot je až poslední cesta, navíc s ním musí souhlasit vaši věřitelé a znamená to žít poměrně dlouho s minimálními prostředky. Pokud to jen trochu jde, jděte cestou konsolidace a postupného splacení. 18.10.2011 10:23
OTÁZKA: Jaké jsou běžné podmínky přerušení splácení úvěru. Děkuji
Petr
ODPOVĚĎ: Základní pravidla budete mít popsána ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách, vždy ale musí jít o dohodu obou stran. Základním pravidlem je dohodnout se na přerušení keště před tím, než nezaplatíte první splátku – a hlavně tu dohodu uzavřete písemně. V případě sporu vám nepomůže, že jste se na přerušení dohodli třeba na infolince telefonicky. Přerušení splácení je obvykle řešeno dodatkem ke smlouvě, kterou musíte uzavřít písemně. 18.10.2011 10:20
OTÁZKA: Hovoří se o tom, že si běžní lidé neumí moc poradit s financemi, nejsou v téhle oblasti moc gramotní. Ale ani pracovníci bank zrovna velkým umem neoplývají, když nutí lidem naprosto nesmyslné úvěry a kreditky jen proto, aby se udrželi v zaměstnání. Co si o tom myslíte?
Zuzka
ODPOVĚĎ: Tohle je bohužel realita bankovního byznysu. Pracovníci na přepážkách mají čím dál tvrdší kvóty prodeje různých produktů a také čím dál větší část jejich platu je závislá na tom, co prodají. Banky se tak sice snaží tvářit jako „poradci“, ale jde o čím dál tvrdší prodej, který bohužel těží z toho, že řada klientů neumí říct ne, i když daný produkt (a nemusí jít pouze o úvěry) vůbec nepotřebuje. 18.10.2011 10:18
OTÁZKA: Všude se teď píše o tom, jak nezaplacená pokuta v tramvaji před 20 lety vyvolá nyní astronomický dluh, jak je to možné? To neexistuje nějaká promlčecí lhůta, nebo se lidi musejí bát celý život? Děkuju za odpověď.
Alena
ODPOVĚĎ: Lidé si bohužel často pletou dva pojmy. Dluh sám o sobě nezaniká nikdy, když zjistíte, že vám váš strýc dluží 20 000 Kč z roku 1972, můžete je pořád vymáhat. Ale promlčuje se právo na možnost získat rozsudek u soudu, protože už staré římské právo stálo na principu, že svá práva musíme hájit aktivně a co nejdříve. Většina dluhů (přesněji možnosti jít k soudu a získat rozsudek přikazující dlužníkovi zaplatit) se promlčuje po třech letech, ale některé firmy si do smlouvy nebo obchodních podmínek dávají lhůty delší, takže pečlivě čtěte. Pokud na vás někdo najde třeba deset let starý dluh, může s tím jít k soudu – tam ale stačí uplatnit námitku promlčení a soud žalobu zamítne, musíte se ale aktivně bránit. 18.10.2011 10:16
OTÁZKA: Jaký je Váš názor na to, že banky vnucují lidem kreditní karty? Kdo s nimi neumí zacházet, platí pak děsivé úroky.
Jarmila
ODPOVĚĎ: Je to přesně o tom, co říkáte – pokud umím s kreditkou zacházet, je to dobrý nástroj na běžné placení. Ale pokud nemám disciplínu, je to cesta do pekla, 20-30% úroky jsou standardní. Klienti často nerozlišují mezi debetní a kreditní kartou, takže neví, co si pořizují, a pak se diví. Tady by měl mnohem přísněji zasáhnout stát a jasně definovat, co a jak (včetně velikosti písma a přesných formulací) se musí klientovi sdělit. Pokud jasně vidím, že zaplatím úrok 35 % a stejně podepíšu, je to má chyba. Pokud ale banka zneužije toho, že financím nerozumím, měl by zasáhnout stát. 18.10.2011 10:12
OTÁZKA: Má dluhy cca 10.000.000 ( díky podvodu mého společníka a mé hlouposti ) i s úroky, mám obstavené účty, exekuci na mzdu atd. co s tím??? Jsem zoufalý.
Mirek
ODPOVĚĎ: Doporučuji vám obrátit se na jednu z následujících organizací: Poradna při finanční tísni – www.financnitisen.cz Asociace občanských poraden – www.obcanskeporadny.cz Pokud jste schopen splácet aspoň část, je alespoň malá šance na dohodu o osobním bankrotu, ale samozřejmě budete muset získat souhlas věřitelů. Pokud budou soudní, pochopí, že je lepší mít garantovánu aspoň část splátek než dalších deset let nezískat nic, protože řada lidí ve vaší situaci raději uteče do černé ekonomiky, protože tak vysokou sumu nemá šanci nikdy zaplatit. 18.10.2011 10:09
OTÁZKA: Často se mluví o lichvářích, ale nikdy jsem neslyšel nic o tom, že by nějakého zavřeli. Jak je to možné?
Pavla
ODPOVĚĎ: Problémy jsou dva – špatné paragrafy a nedostatečně proškolení policisté, státní zástupci a soudci. U lichvy v trestním zákoně bohužel nejde jen o přehnaně vysoký úrok, ale také o to, že soud musí prokázat, že lichvář zneužil vaší tísně, neznalosti nebo rozumové slabosti. Neznalost a tíseň by šly obvykle použít, ale české soudy (včetně toho Nejvyššího) tíseň vykládají velmi omezeně – pokud vaše děti neumírají hlady, nejste prý v tísni. Tento výklad by se měl velmi rychle změnit. Druhým problémem je policie a soudy – finanční trestné činy jsou na stíhání složité a jen málokdo to umí, takže by výrazně pomohlo, kdyby policisté a soudci dostali lepší podporu a vzdělání. 18.10.2011 10:07
OTÁZKA: Říká se, že jsou dobré dluhy a špatné dluhy, co to znamená? Opravdu může být nějaký dluh dobrý?
Jan M.
ODPOVĚĎ: Dobrý den všem čtenářům iDnes. Dobrý dluh je takový, který něčemu pomůže – třeba hypotéka, díky které budete bydlet a v důchodu vás nebude tížit stále se zvyšující nájem (nebo budete moci svou nemovitost prodat a tak si zajistit slušný důchod). Dobrým dluhem je také investice do vzdělání, která vám nebo vašim dětem umožní získat lepší práci. Naopak špatné jsou dluhy za spotřebu, zejména za věci bez dlouhodobé hodnoty. Je hezké si užít týden v Egyptě na dluh – ale opravdu to stojí za všechno to odříkání po zbytek roku, co budete půjčku splácet? 18.10.2011 10:03
Upozornění: Tyto texty vyjadřují osobní názor autora. Napsat mu můžete na adresu blog (zavináč) prouza.cz
